Lire deux devis de mutuelle avec les yeux du métier

Un devis de mutuelle se lit rarement en une minute, et le prix affiché en bas est la dernière chose à regarder. Un contrat moins cher peut rembourser mal ce que votre équipe sollicite le plus, ou passer sous ce que votre convention collective impose. Voici les points à vérifier, dans l'ordre où ils comptent pour une petite équipe.

1. La conformité à votre branche

Trois vérifications avant toute autre : le contrat est-il responsable, atteint-il au moins le panier de soins légal, et reprend-il le régime de votre branche lorsqu'il en existe un ? C'est à cette condition que la part employeur échappe aux cotisations sociales (le Boss, bulletin officiel de la sécurité sociale). La convention de votre métier et son socle santé sont sur la fiche de votre métier.

2. Les postes que le métier fait travailler

Hospitalisation (chambre seule, dépassements d'honoraires), dentaire au-delà des 125 % légaux, optique hors panier 100 % santé, consultations, médecines douces. Pensez au poste de travail : les mains et le dos d'un artisan, les yeux d'un salarié de bureau, les dents d'une équipe qui mange sur le pouce. Lisez les niveaux poste par poste, en pourcentage de la base de remboursement ou en euros, et laissez de côté les noms commerciaux des formules.

Demander le devis de mon équipe

3. Les personnes couvertes

Le salarié seul, la famille en option ou la famille d'office. La formule modifie la cotisation, donc ce que vous payez. Dans une équipe de trois, un seul salarié avec des enfants peut faire pencher la décision.

4. La façon de calculer la cotisation

Montant unique, tarif isolé et famille, ou pourcentage du plafond mensuel de la sécurité sociale. Ce plafond est revalorisé chaque année : un contrat exprimé en pourcentage augmente tout seul.

5. L'organisme et la vie du contrat

Mutuelle, institution de prévoyance ou compagnie d'assurance, tous peuvent porter le contrat. Comparez le tiers payant, les délais de remboursement, l'espace en ligne des salariés et la gestion des entrées et sorties, qui pèse dans une petite entreprise où la paie est souvent confiée à un cabinet.

6. L'organisme recommandé par la branche

Si votre convention en recommande un, vous restez libre d'en choisir un autre, à garanties au moins équivalentes. L'organisme de branche a souvent l'avantage de connaître le métier et de porter les actions de solidarité prévues par l'accord : c'est un point de comparaison, pas une obligation.

7. La possibilité d'en sortir

Un contrat collectif de frais de santé pris auprès d'une mutuelle ou d'une entreprise d'assurance se résilie à tout moment une fois la première année passée, sans frais, depuis le 1er décembre 2020 (loi du 14 juillet 2019). Vous n'êtes donc pas prisonnier d'un mauvais choix. Le guide pour quitter un contrat sans coupure.

Un exemple de lecture

Imaginons un salon de coiffure avec trois salariées. Deux devis arrivent : le premier à 58 € par mois et par personne, le second à 71 €. Avant de retenir le moins cher, le patron vérifie que les deux respectent le socle de sa branche, qui impose une part employeur au-dessus de la moitié : le premier devis a été calculé sur 50 %, il est donc à refaire. Il regarde ensuite les postes que son équipe utilise : des journées entières debout, des produits sur les mains, des lunettes pour deux salariées sur trois. Le second contrat rembourse mieux l'optique hors panier 100 % santé et prévoit une chambre particulière en cas d'hospitalisation ; le premier s'arrête à peu près au panier légal.

Reste la question des familles : une salariée a deux enfants, les deux autres sont seules. Un tarif isolé ou famille lui coûtera moins qu'un tarif unique calculé pour tout le monde. À la fin, le devis le plus cher au premier regard peut être le plus cohérent pour cette équipe, et parfois le moins coûteux une fois les bonnes options choisies.